{"id":15446,"date":"2026-02-24T07:40:40","date_gmt":"2026-02-24T06:40:40","guid":{"rendered":"https:\/\/www.forbes.be\/fr\/?p=15446"},"modified":"2026-02-25T15:09:49","modified_gmt":"2026-02-25T14:09:49","slug":"scale-up-anversoise-oper-accelerer-decisions-hypothecaires-ia","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.forbes.be\/fr\/scale-up-anversoise-oper-accelerer-decisions-hypothecaires-ia\/","title":{"rendered":"Oper, la scale-up anversoise qui veut doper les d\u00e9cisions hypoth\u00e9caires gr\u00e2ce \u00e0 l’IA"},"content":{"rendered":"

Quiconque sollicite aujourd’hui un pr\u00eat hypoth\u00e9caire constate rapidement que le secteur financier ne fonctionne pas encore partout en temps r\u00e9el. C\u00f4t\u00e9 fa\u00e7ade, beaucoup a \u00e9t\u00e9 num\u00e9ris\u00e9 : simulateurs, parcours d’inscription en ligne, portails pour le t\u00e9l\u00e9chargement de documents. Mais au moment o\u00f9 le temps compte vraiment \u2014 l’analyse de cr\u00e9dit \u2014 le processus demeure \u00e9tonnamment manuel dans de nombreuses banques, avec \u00e0 la cl\u00e9 de longs d\u00e9lais d’attente. C’est pr\u00e9cis\u00e9ment ce goulot d’\u00e9tranglement que la scale-up anversoise Oper entend \u00e9liminer.<\/strong><\/p>\n

Dans de nombreuses banques, le dossier d\u00e9marre num\u00e9riquement, mais s’ach\u00e8ve encore manuellement. Des PDF sont ouverts, les donn\u00e9es sont compar\u00e9es visuellement et ressaisies, et les documents manquants ou mal soumis provoquent des allers-retours entre le client, le courtier, l’agence et le back-office<\/em>. C’est cette couche manuelle qui ralentit le processus, et c’est l\u00e0-dessus que se concentre la scale-up anversoise Oper<\/strong><\/a>.<\/p>\n

L’entreprise d\u00e9veloppe des logiciels pour les banques et les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires<\/strong> afin de traiter les demandes de cr\u00e9dit immobilier de bout en bout, avec un accent sur le \u00ab\u00a0noyau d\u00e9cisionnel\u00a0\u00bb : souscription, traitement des documents et v\u00e9rifications de conformit\u00e9. Pour ce faire, ils s’appuient notamment sur leur agent IA \u00ab\u00a0Herman\u00a0\u00bb, qui pr\u00e9pare les dossiers comme un analyste de cr\u00e9dit junior<\/em> : identifier les documents, v\u00e9rifier leur exhaustivit\u00e9, structurer les donn\u00e9es et signaler les points d’attention \u00e0 un analyste senior. Oper<\/strong> est actif sur six march\u00e9s europ\u00e9ens et tire la majeure partie de son chiffre d’affaires de l’Europe germanophone ainsi que de l’Europe centrale et orientale.<\/p>\n

Partager son expertise avec le march\u00e9<\/h2>\n

Fort de cette position, Oper<\/strong> a publi\u00e9 le rapport Mortgage Trends 2026: A New Era of Intelligent Mortgage Origination<\/em>. Le document tient \u00e0 la fois de l’analyse de march\u00e9 et du plaidoyer : selon Oper<\/strong>, 2026 marquera le tournant o\u00f9 les banques devront passer des \u00ab\u00a0hypoth\u00e8ques num\u00e9riques\u00a0\u00bb aux op\u00e9rations hypoth\u00e9caires assist\u00e9es par l’IA, car les volumes repartent \u00e0 la hausse tandis que les \u00e9quipes de souscription ne suivent pas. Le rapport cite des benchmarks<\/em> ind\u00e9pendants selon lesquels de nombreux pr\u00eateurs ont encore besoin de 9 \u00e0 14 jours ouvrables pour une approbation finale. Pour les dossiers plus complexes, ce d\u00e9lai peut s’allonger davantage. L’auteur du rapport n’est autre que l’homme derri\u00e8re l’entreprise : Geert Van Kerckhoven<\/strong>, PDG et cofondateur. Apr\u00e8s quinze ans pass\u00e9s dans le secteur bancaire, il a fond\u00e9 Oper<\/strong> \u00e0 partir d’une frustration qu’il observait \u00e0 chaque demande de pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou presque : les clients vivent \u00e0 l’\u00e8re du num\u00e9rique, mais les d\u00e9cisions de cr\u00e9dit reposent encore trop souvent sur le \u00ab stare and compare<\/em> \u00bb \u2014 comparer des documents \u00e0 l’\u0153il nu.<\/p>\n

Les cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires<\/strong> constituent peut-\u00eatre l’un des domaines les plus r\u00e9glement\u00e9s et conservateurs de la finance. \u00ab J’ai travaill\u00e9 pendant quinze ans dans des banques, et quand on y r\u00e9fl\u00e9chit : oui, c’est r\u00e9glement\u00e9 et conservateur, mais il n’y a en fait aucune excuse pour ne pas utiliser la technologie<\/em> \u00bb, nous confie Geert Van Kerckhoven<\/strong>. Selon lui, la frustration des clients tient principalement au temps d’attente. \u00ab Beaucoup de back-offices comparent encore manuellement les documents.<\/em> \u00bb Son objectif final est d’une simplicit\u00e9 presque d\u00e9concertante : \u00ab Vous visitez l’appartement de vos r\u00eaves et vous savez qu’une banque est pr\u00eate \u00e0 vous suivre. Vous envoyez un lien vers le bien et recevez imm\u00e9diatement une r\u00e9ponse positive<\/em> \u00bb, explique-t-il. \u00ab Mais pour y parvenir, il faut d’abord r\u00e9soudre toute cette paperasserie.<\/em> \u00bb<\/p>\n

Pourquoi est-ce si long ?<\/h2>\n

Geert Van Kerckhoven<\/strong> d\u00e9crit la souscription comme le nouveau goulot d’\u00e9tranglement : l’interface est num\u00e9ris\u00e9e, mais l’automatisation fait d\u00e9faut d\u00e8s qu’il s’agit de traitement des documents et d’interpr\u00e9tation des politiques. Le r\u00e9sultat : arri\u00e9r\u00e9s, inefficacit\u00e9 et ce qu’Oper d\u00e9crit comme une crise structurelle du time-to-yes<\/em>. Selon Geert Van Kerckhoven<\/strong>, les causes sont multiples. \u00ab Depuis la crise financi\u00e8re, beaucoup de r\u00e8gles se sont ajout\u00e9es. C’est logique, mais cela a alourdi les processus<\/em> \u00bb, observe-t-il. \u00ab Dans une banque classique, vous devez aujourd’hui fournir entre vingt et trente documents pour obtenir une approbation. Dans certaines de nos exp\u00e9rimentations, on atteint m\u00eame trente \u00e0 cinquante. Tout cela doit \u00eatre relu et v\u00e9rifi\u00e9, et cela prend du temps.<\/em> \u00bb De plus, les dossiers entrants sont souvent incomplets. \u00ab Les dossiers envoy\u00e9s par une agence bancaire ne sont pas complets. Ils sont sans cesse renvoy\u00e9s, ce qui cr\u00e9e un effet de ping-pong.<\/em> \u00bb<\/p>\n

Les conditions de march\u00e9 jouent \u00e9galement un r\u00f4le. \u00ab La solvabilit\u00e9 se durcit. Les gens doivent apporter plus de fonds propres, justifier d’un portefeuille d’investissements plus \u00e9toff\u00e9 et pr\u00e9voir des garanties. Cela rend les dossiers plus complexes et exige davantage de preuves<\/em> \u00bb, poursuit-il. \u00ab En m\u00eame temps, l’analyste de cr\u00e9dit est devenu un m\u00e9tier en p\u00e9nurie. Cela se ressent in\u00e9vitablement sur les d\u00e9lais de traitement.<\/em> \u00bb<\/p>\n

L’intelligence artificielle comme analyste junior<\/span><\/p>\n

Les logiciels d’Oper<\/strong> sont con\u00e7us pour appuyer le raisonnement dans des cadres stricts de gouvernance et de conformit\u00e9. \u00ab Le syst\u00e8me analyse la demande de cr\u00e9dit en fonction de la politique de la banque<\/em> \u00bb, explique Geert Van Kerckhoven<\/strong>. \u00ab Nous identifions ce qui est n\u00e9cessaire pour l’approuver, analysons les documents et r\u00e9alisons l’analyse. De cette fa\u00e7on, nous \u00e9paulons l’analyste.<\/em> \u00bb La r\u00e9partition des r\u00f4les reste d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment claire. \u00ab Notre agent IA fonctionne comme une sorte d’analyste junior. Il pr\u00e9pare les dossiers, mais ne peut pas prendre de d\u00e9cisions. C’est toujours un senior qui a le dernier mot. Aujourd’hui, Herman pr\u00e9pare tout pour lui.<\/em> \u00bb<\/p>\n

L’essentiel, c’est que l’IA ne \u00ab\u00a0force\u00a0\u00bb pas quand elle n’est pas s\u00fbre. \u00ab Nos algorithmes ne sont pas binaires. Ils produisent un raisonnement complet<\/em> \u00bb, d\u00e9clare Geert Van Kerckhoven<\/strong>. \u00ab Herman peut aujourd’hui ex\u00e9cuter environ 42 t\u00e2ches, et nous mesurons tout t\u00e2che par t\u00e2che.<\/em> \u00bb S’il re\u00e7oit des fiches de paie autrichiennes pour une banque belge qu’il ne reconna\u00eet pas, il s’arr\u00eate. \u00ab Pas d’hallucinations. S’il ne conna\u00eet pas quelque chose, il l’admet et un analyste senior prend le relais.<\/em> \u00bb<\/p>\n

\"\"
L’\u00e9quipe de Oper<\/figcaption><\/figure>\n

Sur les rails de la banque<\/h2>\n

Oper<\/strong> n’utilise que les donn\u00e9es auxquelles les banques ont elles-m\u00eames acc\u00e8s aujourd’hui. \u00ab Nous travaillons avec les sources de donn\u00e9es de la banque et nous entra\u00eenons le mod\u00e8le sur ses politiques<\/em> \u00bb, pr\u00e9cise Geert Van Kerckhoven<\/strong>. \u00ab Nous n’utilisons pas de sources externes qu’une banque n’utiliserait pas d\u00e9j\u00e0 \u00e0 l’heure actuelle. Notre priorit\u00e9 est d’acc\u00e9l\u00e9rer les processus existants et de d\u00e9tecter les probl\u00e8mes en amont.<\/em> \u00bb En pratique, le plus grand gain se situe selon lui au moment de l’accueil du dossier. \u00ab Nous intervenons tout au long du parcours : collecte, structuration et pr\u00e9paration. Cela permet d’obtenir un dossier de bien meilleure qualit\u00e9 pour la souscription.<\/em> \u00bb Le pouvoir de d\u00e9cision reste toujours du c\u00f4t\u00e9 de la banque. \u00ab Si notre syst\u00e8me dit non et que la banque veut dire oui, c’est la banque qui d\u00e9cide. Point final.<\/em> \u00bb<\/p>\n

Gagner en scalabilit\u00e9<\/h2>\n

Dans son rapport, Oper<\/strong> souligne que les banques souhaitent relancer leurs volumes hypoth\u00e9caires sans augmenter proportionnellement leurs co\u00fbts structurels. Selon lui, cela ne fonctionne que si les processus sont con\u00e7us pour \u00eatre \u00e9volutifs. Geert Van Kerckhoven<\/strong> le constate chaque jour chez ses clients : \u00ab Quand je discute avec des CEO, ils disent tous la m\u00eame chose : les analystes de cr\u00e9dit sont les profils les plus difficiles \u00e0 trouver. Parmi les personnes qui partent \u00e0 la retraite, un sur cinq \u00e0 peine est remplac\u00e9.<\/em> \u00bb Le probl\u00e8me, selon lui, ne r\u00e9side pas dans l’ambition, mais dans la capacit\u00e9. \u00ab Les banques veulent cro\u00eetre de dix \u00e0 vingt pour cent, mais elles ne trouvent pas les talents. Pour chaque point de pourcentage de croissance de votre portefeuille hypoth\u00e9caire, vous devez aujourd’hui embaucher du personnel suppl\u00e9mentaire, car les processus ne sont pas <\/em>scalables. C’est exactement le probl\u00e8me que nous r\u00e9solvons.<\/em> \u00bb<\/p>\n

Une v\u00e9rit\u00e9 qui d\u00e9range<\/h2>\n

Lorsqu’on lui demande d’\u00e9noncer une v\u00e9rit\u00e9 dure que personne n’aime exprimer, Geert Van Kerckhoven<\/strong> h\u00e9site un moment, puis r\u00e9pond : \u00ab Les banques devraient arr\u00eater le jeu des taux en Belgique.<\/em> \u00bb Et d’expliquer : \u00ab Les banques doivent l\u00e9galement afficher un tarif et peuvent descendre en dessous, mais cela ne repose gu\u00e8re sur de v\u00e9ritables donn\u00e9es de segmentation. C’est un jeu o\u00f9 une large part de jugement est laiss\u00e9e \u00e0 l’agent.<\/em> \u00bb Selon lui, on pourrait faire plus efficace et plus rentable. \u00ab Avec une bonne segmentation, le client serait plus satisfait, resterait plus longtemps chez sa banque et les \u00e9tablissements obtiendraient des marges plus \u00e9lev\u00e9es.<\/em> \u00bb<\/p>\n

Vers des d\u00e9cisions en temps r\u00e9el<\/h2>\n

Pour les cinq ann\u00e9es \u00e0 venir, l’ambition de Geert Van Kerckhoven<\/strong>\u00a0est claire. \u00ab Je veux tendre vers une sorte de d\u00e9cision de cr\u00e9dit en temps r\u00e9el<\/em> \u00bb, affirme-t-il. \u00ab Pas dans tous les cas, mais je veux que le <\/em>time to yes soit r\u00e9duit de 99,99 %, de mani\u00e8re s\u00fbre et sans risque.<\/em> \u00bb Selon lui, cela transformera radicalement l’exp\u00e9rience du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire<\/strong>. \u00ab Cela offrira une exp\u00e9rience client totalement in\u00e9dite. C’est l’horizon vers lequel nous voulons avancer avec Oper<\/strong>.<\/em> \u00bb<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Quiconque sollicite aujourd’hui un pr\u00eat hypoth\u00e9caire constate rapidement que le secteur financier ne fonctionne pas encore partout en temps r\u00e9el. \u00c0 l’avant-plan, beaucoup a \u00e9t\u00e9 num\u00e9ris\u00e9 : simulateurs, int\u00e9gration en ligne, portails pour le t\u00e9l\u00e9chargement de documents. Cependant, au moment o\u00f9 le temps compte vraiment, l’analyse de cr\u00e9dit, demeure \u00e9tonnamment manuelle dans de nombreuses banques, entra\u00eenant de longs d\u00e9lais d’attente. 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Sa passion pour le journalisme et les m\u00e9dias s'est manifest\u00e9e d\u00e8s son plus jeune \u00e2ge. Apr\u00e8s avoir obtenu une licence en information aux Pays-Bas, elle s'est install\u00e9e dans la ville belge du diamant il y a six ans, apr\u00e8s avoir obtenu un master en journalisme \u00e0 la KU Leuven d'Anvers. 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