{"id":4192,"date":"2024-08-05T14:55:23","date_gmt":"2024-08-05T12:55:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.forbes.be\/fr\/?p=4192"},"modified":"2026-02-24T18:58:32","modified_gmt":"2026-02-24T17:58:32","slug":"la-valeur-ajoutee-dun-conseiller-de-confiance-est-tres-importante","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.forbes.be\/fr\/la-valeur-ajoutee-dun-conseiller-de-confiance-est-tres-importante\/","title":{"rendered":"\u00ab La valeur ajout\u00e9e d’un conseiller de confiance est tr\u00e8s importante. \u00bb"},"content":{"rendered":"

Souvent, les personnes qui planifient leur succession et qui souhaitent transf\u00e9rer et s\u00e9curiser leur patrimoine se rendent d’abord chez le notaire. Mais le fait de consulter un conseiller bancaire de confiance qui conna\u00eet la famille et ses activit\u00e9s constitue un atout tr\u00e8s pr\u00e9cieux. La donation et l’achat d\u00e9membr\u00e9 repr\u00e9sentent deux techniques de planification int\u00e9ressantes.<\/span><\/p>\n

C’est ce qu’affirme Pieter Haine, responsable de l’\u00e9quipe estate planning \u00e0 la Banque Nagelmackers. Les estate planners sont des conseillers juridiques et fiscaux sp\u00e9cialis\u00e9s qui assistent les clients dans la planification, la structuration et la transmission de leur patrimoine mobilier et immobilier. Pieter Haine\u00a0: \u00ab\u00a0De nombreux clients ne savent pas que les droits de succession sont progressifs. Plus le patrimoine est important, plus vous payez en pourcentage. En Flandre, ce pourcentage passe \u00e0 27\u00a0% pour un patrimoine dont la valeur est sup\u00e9rieure \u00e0 250\u00a0000\u00a0euros.\u00a0\u00bb<\/span><\/p>\n

La donation constitue donc la meilleure option pour la plupart des b\u00e9n\u00e9ficiaires, \u00e0 condition que les clients fassent l’exercice et calculent le montant dont ils ont encore besoin pour vivre confortablement. \u00ab\u00a0Tout le monde devrait y r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 l’avance. Dans le cas d’une donation, outre l’avantage purement fiscal, il convient d’examiner les modalit\u00e9s qui peuvent y \u00eatre attach\u00e9es, telles que l’usufruit ou l’int\u00e9r\u00eat. Si vous souhaitez donner des biens mobiliers tels que de l’argent liquide, vous pouvez toujours le faire \u00e0 un taux de 0\u00a0% par virement bancaire (don bancaire) ou don manuel. La condition est toutefois que vous restiez en vie pendant encore trois ans. Si vous vous y prenez \u00e0 temps, nulle part en Europe vous ne pourrez effectuer une donation en vous acquittant d\u2019un montant aussi bas qu’en Belgique. Pour prouver la dur\u00e9e de trois ans, il est possible de r\u00e9diger une lettre recommand\u00e9e envoy\u00e9e par le donateur au b\u00e9n\u00e9ficiaire.\u00a0\u00bb<\/span><\/p>\n

Pieter Haine fait valoir que de nombreuses personnes pr\u00e9voient d’\u00e9viter de payer le taux le plus \u00e9lev\u00e9, \u00e0 savoir 27\u00a0%. \u00ab\u00a0Heureusement, en ligne directe, entre \u00e9poux, partenaires l\u00e9gaux et cohabitants de fait depuis plus d’un an, les biens mobiliers et immobiliers sont consid\u00e9r\u00e9s s\u00e9par\u00e9ment, et ce par h\u00e9ritier. On conseille donc fr\u00e9quemment d\u2019effectuer une donation, en particulier pour les patrimoines les plus importants.\u00a0\u00bb C’est souvent \u00e0 ce niveau que vous pouvez faire les plus grosses \u00e9conomies en tant que famille, affirme l’expert.<\/span><\/p>\n

Notaire\u00a0<\/b><\/h2>\n

Si de l’argent ou des titres font l\u2019objet d\u2019une donation par le biais d’un don enregistr\u00e9 ou par l’interm\u00e9diaire d’un notaire, les droits de donation doivent \u00eatre acquitt\u00e9s. \u00ab\u00a0En Flandre, un taux forfaitaire de 3\u00a0% s’applique aux biens mobiliers en ligne directe, c’est-\u00e0-dire entre (grands-)parents et (petits-)enfants, quel qu’en soit le montant. C’est donc beaucoup plus int\u00e9ressant que les droits de succession. Si vous voulez seulement donner la nue-propri\u00e9t\u00e9 et vous r\u00e9server l’usufruit, vous devez, en tant que client, vous adresser \u00e0 un notaire pour obtenir un acte notari\u00e9.\u00a0\u00bb<\/span><\/p>\n

Pour les biens immobiliers, c’est une autre paire de manches. Il faut de toute fa\u00e7on passer devant le notaire. Les taux y sont beaucoup plus \u00e9lev\u00e9s que pour les liquidit\u00e9s et les investissements. Les tranches sont \u00e9galement diff\u00e9rentes. \u00ab\u00a0Vous pouvez \u00e9ventuellement effectuer des donations en plusieurs \u00e9tapes tous les trois ans pour rompre la progressivit\u00e9, mais les biens immobiliers sont g\u00e9n\u00e9ralement beaucoup plus chers en termes de donation que les liquidit\u00e9s et les investissements. Par exemple, en tant que parents, vous pouvez \u00e9galement faire don de votre logement aux enfants avec r\u00e9serve d’usufruit.\u00a0\u00bb<\/span><\/p>\n

Contr\u00f4le<\/b><\/h2>\n

En principe, comme le dit l\u2019adage, \u00ab\u00a0donn\u00e9, c\u2019est donn\u00e9\u00a0\u00bb. Il n’est donc pas possible de revenir sur une donation. Pieter Haine\u00a0: \u00ab la seule exception est la donation entre \u00e9poux en dehors du contrat de mariage, qui peut toujours \u00eatre r\u00e9voqu\u00e9e m\u00eame apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s du donateur.\u00a0\u00bb\u00a0<\/span><\/p>\n

Les personnes qui souhaitent conserver le contr\u00f4le du montant donn\u00e9 ou continuer \u00e0 percevoir les revenus peuvent opter pour une r\u00e9serve d’usufruit. \u00ab\u00a0En tant que banque de gestion de patrimoine, nous allons encore plus loin. Dans la pratique, nous combinons souvent cette activit\u00e9 avec l\u2019offre d\u2019un int\u00e9r\u00eat financier optionnel, le donateur ayant toujours la possibilit\u00e9 de demander le remboursement d’un pourcentage convenu du capital donn\u00e9. Par exemple, si vous effectuez une donation de 100\u00a0000\u00a0euros et que vous souhaitez b\u00e9n\u00e9ficier d’un int\u00e9r\u00eat optionnel de 3\u00a0%, vous pouvez obtenir jusqu’\u00e0 3\u00a0000\u00a0euros par an. Vous devez prendre cette d\u00e9cision chaque ann\u00e9e. L’usufruit est calcul\u00e9 sur ce pourcentage afin de d\u00e9terminer si vous y avez droit ou non. Il s’agit d’une garantie suppl\u00e9mentaire que nous mettons en place en tant que conseillers pour continuer \u00e0 assurer un revenu au donateur.\u00a0\u00bb<\/span><\/p>\n

Achat d\u00e9membr\u00e9<\/b><\/h2>\n

L\u2019achat d\u00e9membr\u00e9, dans le cadre duquel les parents ach\u00e8tent souvent une propri\u00e9t\u00e9 comme r\u00e9sidence secondaire \u00e0 la c\u00f4te ou dans les Ardennes, constitue \u00e9galement un classique. S’ils ach\u00e8tent en leur nom propre, ils ont encore la possibilit\u00e9 d\u2019effectuer une donation plus tard. S’ils ne font rien, des droits de succession devront \u00eatre pay\u00e9s \u00e0 terme. Lors de l’achat, vous pouvez imm\u00e9diatement anticiper cette situation en demandant aux parents d’acheter l’usufruit dans l’acte, et aux enfants la nue-propri\u00e9t\u00e9. \u00ab\u00a0Chacun doit payer sa propre part de l\u2019achat. Les enfants doivent \u00eatre propri\u00e9taires des fonds au pr\u00e9alable, et de pr\u00e9f\u00e9rence avant le compromis. Il est pr\u00e9f\u00e9rable que l’avance soit \u00e9galement pay\u00e9e imm\u00e9diatement dans la bonne proportion. Souvent, une donation pr\u00e9alable est effectu\u00e9e, accompagn\u00e9e des pi\u00e8ces justificatives n\u00e9cessaires. La valeur de l’usufruit est calcul\u00e9e \u00e0 l’aide de tables de mortalit\u00e9 li\u00e9es \u00e0 l’\u00e2ge des parents. Au d\u00e9c\u00e8s des parents, l’usufruit s’\u00e9teint et les enfants obtiennent la pleine propri\u00e9t\u00e9 du bien. Il s’agit donc d’une technique de planification tr\u00e8s int\u00e9ressante.\u00a0\u00bb Faites-vous accompagner tout au long du processus de mani\u00e8re approfondie, car il existe des diff\u00e9rences entre les r\u00e9gions.<\/span><\/p>\n

Un conseiller de confiance au sein de la banque, qui conna\u00eet tr\u00e8s bien la famille et son patrimoine, peut apporter une grande valeur ajout\u00e9e, en plus du travail fourni par le notaire. \u00ab\u00a0En parler au sein de la famille, commencer \u00e0 temps et v\u00e9rifier avec le conseiller constitue une excellente fa\u00e7on de proc\u00e9der\u00a0\u00bb, conclut Pieter Haine.<\/span><\/p>\n

Cet article a \u00e9t\u00e9 r\u00e9dig\u00e9 en \u00e9troite collaboration avec Nagelmackers.\u00a0<\/a><\/em>

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Souvent, les personnes qui planifient leur succession et qui souhaitent transf\u00e9rer et s\u00e9curiser leur patrimoine se rendent d’abord chez le notaire. Mais le fait de consulter un conseiller bancaire de confiance qui conna\u00eet la famille et ses activit\u00e9s constitue un atout tr\u00e8s pr\u00e9cieux. La donation et l’achat d\u00e9membr\u00e9 repr\u00e9sentent deux techniques de planification int\u00e9ressantes. 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