Wie vandaag een hypotheek aanvraagt, merkt al snel dat de financiële sector nog niet overal real time werkt. Aan de voorkant is veel gedigitaliseerd: simulators, online onboarding, portals om documenten te uploaden. Maar het moment waarop tijd echt telt, de kredietanalyse, blijft in veel banken opvallend handmatig, met lange wachttijden tot gevolg. De Antwerpse scale-up Oper wil precies die bottleneck wegwerken.
In veel banken begint het dossier digitaal, maar eindigt het nog altijd handmatig. Pdf’s worden geopend, gegevens visueel vergeleken en opnieuw overgetypt en ontbrekende of fout aangeleverde documenten zorgen voor een heen-en-weer tussen klant, makelaar, kantoor en backoffice. Net die manuele kern maakt het proces traag en dat is waar de Antwerpse scale-up Oper op inzet.
Het bedrijf bouwt software voor banken en hypotheekverstrekkers om hypotheekaanvragen end-to-end te verwerken, met focus op de ‘decision core’: underwriting, documentverwerking en policy checks. Daarvoor gebruiken ze onder meer hun AI-agent ‘Herman’, die dossiers voorbereidt zoals een junior kredietanalist: documenten herkennen, volledigheid controleren, data structureren en opvallende signalen markeren voor een senior analist. Oper is actief in zes Europese markten en haalt het grootste deel van zijn omzet uit Duitstalig Europa en Centraal- en Oost-Europa.
Kennis gedeeld met publiek
Vanuit die positie publiceerde Oper ook het rapport Mortgage Trends 2026: A New Era of Intelligent Mortgage Origination. Het document is tegelijk een marktanalyse en een pleidooi: 2026 wordt volgens Oper het kantelpunt waarop banken moeten overschakelen van ‘digitale hypotheken’ naar AI-ondersteunde hypotheekoperaties, omdat volumes terugkeren terwijl underwritingteams niet mee opschalen. Het rapport verwijst naar onafhankelijke benchmarks waaruit blijkt dat veel kredietverstrekkers nog steeds 9 tot 14 werkdagen nodig hebben voor finale goedkeuring. En met complexere dossiers zou die nog langer blijven hangen. De auteur van dat rapport is meteen ook de man achter het bedrijf: Geert Van Kerckhoven, CEO en co-founder. Hij werkte vijftien jaar voor banken en startte Oper vanuit een frustratie die hij bij bijna elke hypotheekaanvraag zag terugkomen: klanten leven digitaal, maar kredietbeslissingen worden nog te vaak gemaakt op basis van ‘stare and compare’.
Hypotheken zijn misschien wel een van de meest gereguleerde en conservatieve domeinen in finance. ‘Ik heb vijftien jaar voor banken gewerkt, en als je erover nadenkt: ja het is gereguleerd en conservatief, maar er is eigenlijk geen enkel excuus om geen technologie te gebruiken’, vertelt Van Kerckhoven ons. Volgens hem is de frustratie voor klanten vooral de wachttijd. ‘Heel veel backoffices zitten manueel documenten te vergelijken.’ Zijn einddoel is bijna oneerbiedig simpel: ‘Jij wandelt je droomappartement binnen en jij weet dat een bank jou wil steunen in een kredietaanvraag. Je stuurt een link door van de woning en je krijgt direct een acceptatie’, legt hij uit. ‘Maar om daar te komen, moet je heel die papierwinkel oplossen.’
Waarom het zo lang duurt
Van Kerckhoven beschrijft underwriting als de nieuwe bottleneck: front-end is gedigitaliseerd, maar bij documentverwerking en policy-interpretatie valt automatisering weg. Het gevolg: backlogs, inefficiëntie en wat Oper omschrijft als een structurele time-to-yes crisis. Volgens Van Kerckhoven heeft dat meerdere oorzaken. ‘Sinds de financiële crisis zijn er veel regels bijgekomen. Dat is logisch, maar het heeft de processen wel verzwaard’, zegt hij. ‘Bij een normale bank moet je vandaag tussen de twintig en dertig documenten binnenbrengen om goedkeuring te krijgen. In sommige van onze pilots zitten we zelfs tussen de dertig en vijftig. Dat wordt allemaal nagelezen en gecheckt, en dat kost tijd.’ Daarbovenop is de input vaak onvolledig. ‘De dossiers die een bankkantoor doorstuurt, zijn niet volledig. Ze worden continu teruggestuurd, waardoor je een pingpong krijgt.’
Ook de marktomstandigheden spelen een rol. ‘De betaalbaarheid wordt moeilijker. Mensen moeten meer eigen middelen inbrengen, meer effectenportefeuille laten zien, borgstellingen voorzien. Dat maakt dossiers complexer en zorgt ervoor dat er meer moet worden bewezen’, zegt hij. ‘Tegelijk is kredietanalyse een knelpuntberoep geworden. Dat laat zich onvermijdelijk voelen in de doorlooptijd.’
AI als junior analist
Opers gespecialiseerde software ondersteunt reasoning binnen strikte governance- en compliancekaders. ‘Het analyseert de kredietaanvraag op basis van de policy van de bank’, zegt Van Kerckhoven. ‘We kijken wat nodig is om goed te keuren, lezen documenten uit en doen de analyse. Zo ondersteunen we de analist.’ De rolverdeling blijft bewust duidelijk. ‘Onze AI-agent is een soort junior analist. Die bereidt dossiers voor, maar mag niet beslissen. Er is altijd een senior die het laatste woord heeft. Vandaag bereidt Herman alles voor voor die senior.’
Belangrijk daarbij is dat de AI niet ‘doorduwt’ als hij het niet zeker weet. ‘Onze algoritmes zijn niet binair. Er komt een volledige redenering uit’, zegt Van Kerckhoven. ‘Herman kan vandaag zo’n 42 taken uitvoeren, en wij meten alles op taakniveau.’ Als hij bijvoorbeeld Oostenrijkse loonstroken krijgt voor een Belgische bank, herkent hij dat niet en stopt hij. ‘Er zijn geen hallucinaties. Als hij iets niet kent, geeft hij dat toe en neemt een senior analist over.’
Binnen de lijnen van de bank
Oper gebruikt uitsluitend data die banken vandaag zelf ook hanteren. ‘We werken met de databronnen waar de bank toegang toe heeft en trainen op haar policies’, zegt Van Kerckhoven. ‘We gebruiken geen externe bronnen die een bank vandaag niet al zou gebruiken. Onze focus ligt volledig op het versnellen van bestaande processen en het vroeg detecteren van issues.’ In de praktijk ligt de grootste winst volgens hem bij de intake. ‘Wij helpen bij het volledige dossier: het verzamelen, structureren en voorbereiden. Daardoor komt een dossier veel kwalitatiever bij underwriting terecht.’ De beslissingsmacht blijft altijd bij de bank. ‘Als ons systeem ‘nee’ zegt en de bank ‘ja’ wil zeggen, dan beslist de bank. Absoluut.’
Meer schaalbaarheid
In het rapport benadrukt Oper dat banken hun hypotheekvolumes opnieuw willen laten groeien zonder hun kostenstructuur evenredig te laten stijgen. Dat lukt volgens hem alleen als processen schaalbaar worden ingericht. Van Kerckhoven ziet dat elke dag bij klanten: ‘Als ik met CEO’s spreek, zeggen ze allemaal hetzelfde: kredietanalisten zijn het moeilijkst om te vinden. Van de mensen die op pensioen gaan, wordt er soms maar één op vijf vervangen.’ Het probleem zit volgens hem niet in ambitie, maar in capaciteit. ‘Mensen willen tien tot twintig procent groeien, maar ze vinden de mensen niet. Voor elke procent groei in je hypotheekboek moet je vandaag extra personeel aannemen, omdat de processen niet schaalbaar zijn. Dat is exact het probleem dat wij oplossen.’
Een ongemakkelijke waarheid
Wanneer Van Kerckhoven naar één harde waarheid wordt gevraagd die niemand graag uitspreekt, twijfelt hij even, maar reageert hij: ‘Banken zouden moeten stoppen met het rentespel in België.’ Hij legt uit: ‘Banken moeten wettelijk een tarief publiceren en mogen daaronder gaan, maar dat is nauwelijks gebaseerd op echte segmentatiedata. Het is een spel waarbij enorm veel judgement bij een agent ligt.’ Volgens hem kan het efficiënter en winstgevender. ‘Met goede segmentatie zou de klant tevredener zijn, langer bij de bank blijven en zouden banken hogere marges halen.’
Richting realtime beslissingen
Voor de komende vijf jaar is Van Kerckhovens ambitie duidelijk. ‘Ik wil naar een soort realtime kredietbeslissing’, zegt hij. ‘Niet in alle gevallen, maar ik wil dat de time to yes met 99,99 procent wordt ingekort, op een veilige en risico-averse manier.’ Volgens hem zal dat de hypotheekervaring fundamenteel veranderen. ‘Dat brengt een compleet nieuwe klantenervaring met zich mee. Daar willen wij met Oper naartoe.’
