Executive Vice President Core Payments bij Mastercard Europe Brice van de Walle leidt vanuit Waterloo een belangrijk deel van de Europese betaalinfrastructuur. Hij werkt er onder meer aan twee projecten die de manier waarop Europeanen betalen fundamenteel moeten veranderen. Mastercard wil tegen 2030 de handmatige invoer van kaartnummers bij online betalingen volledig uitfaseren. Tegelijk werkt het bedrijf aan de integratie van betalingen in Europese digitale identiteitsportefeuilles. De lidstaten moeten die portefeuilles vóór eind 2026 aanbieden.
Brice van de Walle begon in 2006 bij Mastercard. Hij werkte aanvankelijk in een team dat de waarde van klanten voor Europese markten analyseerde. Die economische benadering is vandaag nog steeds zichtbaar in zijn kijk op de winkelervaring. Daarna volgden functies in prijszetting, verkoop en productontwikkeling. Hij werkte zowel in Europa als in Latijns-Amerika en het Caribisch gebied. Daar maakte hij kennis met uiteenlopende betaalgewoonten en fraudepatronen. Uit die ervaring groeide een belangrijke overtuiging. Veiligheid mag nooit vanuit één afzonderlijke markt worden bekeken.
Van klantwaarde tot internationale markten
In mei 2021 werd hij benoemd tot algemeen directeur van Mastercard Frankrijk. Daar kreeg hij de opdracht om de digitalisering van betalingen verder te versnellen. Vervolgens nam hij de verantwoordelijkheid voor Core Payments in Europa op zich. In die functie presenteerde hij Agent Pay tijdens het Innovation Forum Belux 2025. Die oplossing gebruikt artificiële intelligentie binnen het betalingsproces. Mastercard is bovendien al lange tijd stevig verankerd in België. Die aanwezigheid werd versterkt na de fusie met Europay International in 2002. Datzelfde jaar kwam de euro fysiek in omloop in twaalf Europese landen.
Europa loopt voorop
Europa is de eerste regio waar Mastercard tegen 2030 de handmatige invoer van kaartnummers online wil uitfaseren. In juni 2026 waren drie op vijf Mastercard e-commercetransacties in Europa al getokeniseerd. Volgens Van de Walle wijst dat cijfer vooral op een Europese voorsprong. “We hebben al meer dan 60% van de transacties online in Europa die beveiligd zijn met een alternatief identificatiemiddel.” Die voortrekkersrol is niet nieuw. Zowel chip en pincode als contactloos betalen werden eerst breed in Europa ingevoerd. Pas daarna volgde een verdere wereldwijde uitrol. Vandaag verloopt bijna negen op tien fysieke kaarttransacties contactloos.
Tokenisatie vormt een belangrijk onderdeel van die ontwikkeling. Daarbij wordt het echte kaartnummer vervangen door een alternatieve digitale identificator. Wanneer een webshop een kaart bewaart, kan die een token opslaan in plaats van het echte kaartnummer. Bij handelaarsspecifieke tokenisatie is die digitale identificator uitsluitend aan één handelaar gekoppeld. “Op die manier, zelfs als er een probleem ontstaat met deze handelaar, kan het kaartnummer niet elders worden gebruikt.” Een datalek bij één verkoper brengt daardoor niet automatisch andere betalingen in gevaar.
Tokenisatie biedt daarnaast een commercieel voordeel. Wanneer een bank een kaart vervangt, kunnen de gekoppelde betaalgegevens automatisch worden bijgewerkt. De klant hoeft daarvoor niets te doen. Abonnementen blijven actief en betalingen met één klik blijven functioneren. Handelaars hoeven klanten dus niet opnieuw om hun kaartgegevens te vragen.
Click to Pay vult het systeem aan wanneer consumenten nog geen kaart bij een handelaar hebben opgeslagen. De oplossing geeft gebruikers toegang tot betaalkaarten die al in hun profiel zijn geregistreerd. Voor de authenticatie kan het systeem gebruikmaken van payment passkeys en biometrie. Daardoor verdwijnen verschillende handelingen uit het traditionele online betaalproces. “Het maakt een soepelere gebruikservaring mogelijk, aangezien je niet meer je zestien cijfers hoeft in te voeren.” Ook de vervaldatum en beveiligingscode hoeven dan niet telkens opnieuw te worden ingevoerd. Volgens Van de Walle behoren Belgische banken tot de voortrekkers bij de Europese uitrol van deze technologie.
Veiligheid vraagt een breed overzicht
Bij fraude kijkt Van de Walle vooral naar de manier waarop aanvallen worden georganiseerd. De beschikbare beveiligingsmiddelen zijn inmiddels uitgebreid. Sinds 2018 investeerde Mastercard wereldwijd meer dan 9 miljard euro in innovatie rond cyberveiligheid. Een AI-gebaseerde dienst voorkwam tussen 2018 en 2024 volgens Mastercard bijna 9 miljard euro aan fraude in Europa. Toch ligt volgens Van de Walle een belangrijke uitdaging bij georganiseerde fraudenetwerken. Zij verspreiden hun aanvallen bewust over verschillende landen en transacties.
“Ze doen een transactie in België, een andere in Frankrijk, een in de VS, daarna in Brazilië.” Daarbij kunnen criminelen telkens hetzelfde type aanval herhalen. Afzonderlijk kan iedere transactie normaal lijken. Pas wanneer gegevens internationaal worden samengebracht, wordt het onderliggende patroon zichtbaar. “Het is pas als je het totale beeld ziet dat je kunt zeggen: hé, er is hier iemand bezig met iets.” Een betalingssysteem dat uitsluitend binnen nationale grenzen kijkt, mist mogelijk dat bredere patroon. Daar ziet Mastercard een belangrijke meerwaarde van internationale betaalnetwerken. Het gaat niet alleen om detectietools, maar ook om een breder zicht op mogelijke fraudepatronen.
Een belangrijk deel van die infrastructuur bevindt zich in België. Mastercard opende in 2024 zijn European Cyber Resilience Centre in Waterloo. Volgens Van de Walle was het destijds het eerste centrum van dat type buiten Noord-Amerika. Mastercard werkt daarnaast samen met Europol rond criminaliteit met betaalkaartgegevens. Het bedrijf draagt ook bij aan internationale oefeningen rond cyberveiligheid, waaronder Locked Shields. Mastercard is eveneens betrokken bij samenwerkingen rond cyberveiligheid met het Europese agentschap ENISA.
Elke extra stap kan een klant kosten
Bij gebruiksgemak kijkt Van de Walle opnieuw vanuit het perspectief van de handelaar. Iedere extra stap tijdens een betaling verhoogt volgens hem het risico dat consumenten afhaken. Hij vergelijkt online betalen met een klassieke winkelervaring. Staat iemand lang in de rij voor kauwgom, dan wordt het product misschien teruggelegd. Met een snelle contactloze betaling is die drempel veel kleiner. “Als je vijfentwintig keer je wachtwoord en kaartnummer moet invoeren en het werkt niet, dan verliest de handelaar zijn klant.”
Dat verklaart ook waarom handelaars geïnteresseerd zijn in biometrische authenticatie. Het voordeel gaat verder dan beveiliging alleen. Biometrische toegangssleutels kunnen rechtstreeks op de smartphone of computer van de consument worden gebruikt. Daardoor hoeft die niet naar een andere applicatie of een ander toestel over te schakelen. De consument doorloopt minder stappen, terwijl de authenticatie behouden blijft. Volgens Van de Walle kan dat ook commerciële voordelen opleveren. “Met waarschijnlijk een hogere omzet voor de handelaar, wat het zeer aantrekkelijk maakt.”
Van kaartnummer naar Europese identiteit
Dezelfde principes achter veiligere betalingen duiken nu ook op binnen digitale identiteit. Mastercard neemt deel aan verschillende grootschalige Europese proefprojecten rond de European Digital Identity Wallet. Die projecten worden ondersteund door de Europese Commissie. Mastercard onderzoekt onder meer hoe getokeniseerde betaalgegevens in zulke digitale portefeuilles kunnen worden geïntegreerd. Daarnaast neemt de groep deel aan projecten rond technische standaarden voor digitale gegevensuitwisseling in Europa.
De Europese timing is ambitieus. Elke lidstaat moet tegen eind 2026 minstens één Europese digitale identiteitsportefeuille aanbieden. Bepaalde private organisaties zullen die portefeuille vervolgens moeten aanvaarden wanneer gebruikers daarvoor kiezen. Dat gebeurt binnen de termijnen die de Europese regelgeving vastlegt. De Europese ambitie reikt bovendien verder dan alleen betalingen. Tegen 2030 moet een groot deel van de bevolking digitale identificatie kunnen gebruiken voor belangrijke diensten.
Denk bijvoorbeeld aan een huurauto boeken, een bankrekening openen of documenten digitaal ondertekenen. Ook het digitaal bewijzen van iemands leeftijd behoort tot de mogelijke toepassingen. De technische principes lijken op die van tokenisatie bij betalingen. Gegevens kunnen worden gescheiden en gecontroleerd gedeeld zonder telkens alle persoonlijke informatie vrij te geven. Diezelfde logica kan zo worden toegepast op de identiteit van honderden miljoenen Europeanen.
Ook juridisch speelt België een centrale rol. Mastercard Europe SA is een vennootschap naar Belgisch recht. Volgens Mastercard sluit de entiteit uitsluitend contracten onder Europees recht. Ze beschikt daarnaast over een onafhankelijk Europees bestuur. De governance kreeg volgens het bedrijf drie opeenvolgende jaren een uitstekende beoordeling van een onafhankelijk erkend orgaan. Mastercard telt meer dan 9.000 medewerkers in Europa. Op het continent zijn meer dan 900 miljoen kaarten van het merk in omloop. Alleen al in Waterloo werken meer dan 500 medewerkers.
De richting van de betaalwereld lijkt daarmee duidelijk. Voor consumenten worden betalingen eenvoudiger, terwijl de beveiligingsinfrastructuur achter de schermen complexer wordt. Precies daar ligt volgens Van de Walle de uitdaging. Een stap voor blijven betekent niet alleen fraude sneller detecteren binnen één markt. Het betekent vooral patronen herkennen die pas zichtbaar worden wanneer verschillende markten samen worden bekeken.
