L’infrastructure permettant aux agents d’IA de dépenser de l’argent s’est mise en place plus vite que presque tous les observateurs ne l’avaient anticipé. En quelques semaines, Visa et Mastercard ont officiellement ouvert leurs réseaux à l’IA, une grande plateforme d’échange de cryptomonnaies a lancé une place de marché où des agents peuvent se recruter et se payer sans intervention humaine, et la plus grande banque américaine s’est publiquement demandé si les consommateurs étaient prêts. Selon Morgan Stanley, les agents d’achat pourraient représenter entre 190 et 385 milliards de dollars du commerce électronique américain d’ici 2030. Ces dernières semaines ont montré un secteur lancé dans une course pour concrétiser cette projection, tout en continuant à débattre de ses hypothèses les plus fondamentales.
Visa et Mastercard ont ouvert leurs réseaux le même jour
Le mois dernier, Visa a annoncé un partenariat avec OpenAI afin d’intégrer directement son réseau de paiement à ChatGPT. Les agents d’IA peuvent ainsi effectuer des achats pour le compte des utilisateurs, au lieu de se limiter à leur recommander des produits. L’intégration repose sur l’infrastructure de tokenisation de Visa, les transactions étant encadrées par des autorisations définies par l’utilisateur, telles que des plafonds de dépenses et des validations obligatoires.
Plus tard dans la journée, Mastercard a lancé Agent Pay for Machines, un service conçu pour les transactions réalisées entre agents d’IA, y compris des micropaiements représentant des fractions de centime. Les autorisations accordées par les utilisateurs à leurs agents sont enregistrées sur des blockchains publiques, notamment Polygon, Solana et Base. Le règlement s’effectue par carte, compte bancaire ou stablecoin réglementé. Dès son lancement, plus de 30 entreprises avaient rejoint le dispositif, des acteurs traditionnels du traitement des paiements aux fournisseurs d’infrastructures crypto, selon Fortune. Dans son annonce, Mastercard affirme que ce service crée les conditions d’un « essor spectaculaire de modèles économiques fondés sur l’IA ».
Deux réseaux qui traitent la majorité des paiements par carte dans le monde ont donc avancé le même jour, sans coordination apparente. Les paiements effectués par des agents sont ainsi passés, presque instantanément, du stade de l’expérimentation à celui de l’infrastructure.
OKX permet aux agents de payer d’autres agents
Si les réseaux permettent déjà aux agents d’acheter auprès de commerçants, l’industrie des cryptomonnaies va encore plus loin. Début juillet, la plateforme d’échange de cryptomonnaies OKX a lancé une place de marché pour les agents d’IA, où ceux-ci peuvent se recruter mutuellement, régler leurs transactions de manière autonome et se constituer une réputation transférable sur la blockchain. Son pari : sa prochaine génération de clients ne sera pas humaine.
OKX explore ainsi un commerce sans intervention humaine, ni du côté de l’acheteur ni de celui du vendeur. Dans ce modèle, un agent pourrait en engager un autre pour produire un rapport de marché, nettoyer un jeu de données, concevoir une variante publicitaire ou surveiller un portefeuille afin de détecter des activités suspectes. Les paiements s’effectuent en stablecoins, les missions plus complexes peuvent recourir à un compte séquestre et chaque transaction réussie alimente un historique de réputation sur la blockchain.
Le lancement d’OKX est important, non parce qu’il démontre la viabilité de ce modèle à grande échelle, mais parce qu’il donne un aperçu de ce que pourrait être une place de marché conçue pour les agents si les logiciels devenaient eux-mêmes acheteurs et vendeurs.
JPMorgan estime que les consommateurs ne sont pas encore prêts
Lors d’une conférence destinée aux investisseurs, Marianne Lake, ancienne directrice générale de Consumer & Community Banking, la banque de détail de JPMorgan Chase, a souligné que si l’IA était rapidement adoptée pour la recherche et la découverte de produits dans le commerce en ligne, cet usage ne se prolongeait pas encore jusqu’à la transaction. « Je ne pense pas que les consommateurs soient déjà prêts à déléguer leurs achats à des agents », a déclaré Marianne Lake, ajoutant que la confiance et la sécurité prennent une importance accrue dès qu’il s’agit de transférer de l’argent.
Marianne Lake ne remet pas en cause le fonctionnement de la technologie. Elle estime plutôt que les consommateurs pourraient accepter d’utiliser l’IA pour rechercher, comparer et recommander des produits bien avant d’être disposés à la laisser effectuer des paiements.
En pratique, cet écart est facile à comprendre. La plupart des consommateurs pourraient apprécier qu’un assistant d’IA leur propose trois options de vacances. Ils seront nettement moins nombreux à accepter que ce même assistant dépense 2 000 dollars en vols et en hôtels pendant qu’ils sont en réunion. Même avec des garde-fous, le seuil psychologique change dès qu’un agent passe du conseil à l’action.
Si un agent réserve le mauvais voyage, achète des produits contrefaits, renouvelle le mauvais abonnement ou transfère de l’argent à un prestataire frauduleux, la question déterminante ne sera pas de savoir si le système a fonctionné comme prévu. Elle sera de savoir qui assumera la perte.
Lake a souligné les conditions que le secteur doit encore mettre en place : une intervention humaine dans les décisions importantes, une transparence sur les actions des agents et un cadre de responsabilité efficace lorsqu’un agent commet une erreur.
Pourquoi est-ce important ?
Les infrastructures ont désormais une longueur d’avance sur leurs utilisateurs. Réseaux de paiement, plateformes d’échange de cryptoactifs et banques se préparent tous à un avenir dans lequel les agents effectueront directement des transactions. Mais consommateurs, commerçants et régulateurs ne se sont pas encore accordés sur les règles qui garantiront la confiance.
C’est pourquoi l’année à venir comptera davantage que le mois écoulé. Si le secteur parvient à démontrer que les paiements effectués par des agents d’IA sont encadrés par des autorisations claires, des traces d’audit facilement accessibles, un règlement fiable des litiges et des régimes de responsabilité explicites, leur adoption pourrait s’accélérer rapidement.
Dans le cas contraire, la technologie restera impressionnante mais sous-utilisée : les agents accompagneront les consommateurs jusqu’au panier, tandis que les humains continueront de cliquer sur le bouton final.
L’infrastructure était la partie la plus simple. Dans le commerce agentique, les gagnants ne seront pas les entreprises qui apprennent à l’IA à payer, mais celles qui convaincront le public qu’il peut, en toute sécurité, la laisser dépenser.
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Cet article a été écrit par Christer Holloman et traduit de l’anglais par Forbes.be.
